银行差异化竞争抢滩出国金融-【新闻】

银行差异化竞争抢滩“出国金融”

高考刚刚结束，暑假也即将到来，对于学生家长来说，送子女到外国留学，去国外旅游等成为备选项目；对于各大银行来说，这也是比拼出国金融的关键节点。

从开具存款证明，到换汇，再到境外汇款，甚至海外生活……居民对于随之衍生出来的出国金融服务需求日益高涨，吸引了各家银行纷纷推出各自的出国金融服务。

据了解，目前多数中外资银行都有出国金融服务，在竞争不断加剧，产品不断趋于同质化的今天，如何根据各自的优势形成差异化竞争是摆在各家银行面前的一道必答题。

“出国热”催生出国金融

每年6月，高考结束，暑假到来，出国市场迎来一轮高峰，对于各家机构来说，这是抢占市场的好时机，银行也不例外。

随着全球一体化程度的不断加深，我国与世界的交流与联系越来越紧密，出国留学、商务考察、旅游购物、投资、移民等“涉外活动”逐步增多。日益高涨的出国金融需求也促使银行推出多样化的产品和个性化的服务。

今年2月，国家统计局公布的《2013年国民经济和社会发展统计公报》显示，2013年，中国国内居民出境9819万人次，增长18%。其中因私出境9197万人次，增长19.3%。

从出国第一步办理签证开始，签证办理完，踏上出国之旅，海外生活游玩到归国，提供资金证明，办理购汇、开立外币汇票、签发外币携带证、外汇买卖等出国金融业务必不可少。

在提供资金证明，证明家庭财务状况的阶段，目前各家银行都可提供中英文对照的存款证明和中文及中英文对照的账户交易明细。不过，为吸引出国人士，招商银行还提供理财产品持有证明、凭证式国债持有证明，签证理财两不误。

为了离境前轻松完成境外汇款，中国银行还借助海内外分支机构网络推出境内代理海外开户见证服务，由境内分行与海外机构合作，为将要远赴海外的境内居民，预先开立海外账户的金融服务。

除了提供细分化出国市场业务外，不少银行还推出了出国金融一站式服务。交通银行推出“出国金管家”，从购汇、汇款，或者是办理存款证明、留学贷款、旅行支票，为出国客户提供专业化、综合化金融解决方案。

出国留学、商务考察、旅游购物、投资、移民等活动的不断增多，对于银行出国金融业务来说，还有很大的市场空间可以开拓。

银行抢滩留学金融市场

在出国市场中，留学占据很大的份额，每年留学的人数都在不断刷新。公开数据显示，2013年，我国出国留学人数达到41.39万，预计今年出国留学人数将达到50万。

火爆的留学市场也催生了贷款、汇款、结售汇等多款金融产品，打造留学金融已经成为商业银行发展出国金融的重头戏。

依托覆盖全球的服务网络和丰富的国际业务经验，2001年，中国银行获得中国人民银行、国家外汇管理局批准开办出国留学外汇贷款业务，成为行业内率先开设个人出国留学贷款业务的银行。随后，招商银行、中信银行等也较早被授予在发达地区开设这项业务的权限。

与此同时，几大国有银行的总行或分行也纷纷参与或部分参与个人出国留学金融服务，但由于市场定位的差异，以及开始开办该项业务的银行迅速扩张，目前，从全国范围来讲，业务较为集中、品牌较为突出的还是中行、招商和中信银行。

但各家银行为了抢占留学金融市场，也是各出奇招，推出自己特色的留学金融服务。

以建行的龙卡信用卡为例，针对出国费用高的问题，推出了分期付款业务。据介绍，持卡人可就留学这一项服务，向银行申请分期付款，申请所获额度可用于支付出国留学所需的学费、生活费等相关费用。

此外，汇款还款业务也是银行争夺出国金融的重要方面。在这一方面，国际速汇是邮储银行区别于其他行的特色。据悉，该行目前在国际汇款方面，有西联汇款、瑞亚汇款和银星速汇、银邮汇款等特色服务。

留学是一个“系统性的工程”，从留学的申请阶段、到国外求学及归国创业等阶段都离不开金融服务，全方位的金融需求成为银行眼中的香饽饽。

为了争取越来越多的留学金融业务，各家银行纷纷推出一站式留学金融服务。如，农行设计预开境外账户、旅行支票、留学贷款等“金钥匙留学宝”服务品牌；兴业银行、中国银行等越来越多的银行联合海外机构以及专业留学、移民、教育等第三方资源，为客户提供一站式服务。（梁薇薇）

延展

银行创新借助互联网、定投

相比国有大行，中小银行的海外资源相对较弱、网点也较少。这是众多中小银行在看到出国金融市场巨大商机的时候，又面临的同一个难题。一些银行正借助互联网思维弯道超车。

将业务搬到网上平台

现在正值出国留学高峰季节，不少学子整日奔波于银行之间。“一些银行出国金融还是要在银行网点办理，而基本上跑一趟就是一整天。”北京一位留美人士向记者抱怨，虽然银行网点很多，但是排队的人更多。他告诉记者，由于家住海淀区较繁华地区，办理一项银行业务的排队时间基本上在1—3个小时。

个别银行近日推出新业务，打破了这种物理网点的界限，把银行网点的结售汇业务、汇款业务等都搬到了网上银行平台上。

记者体验发现，购汇、结汇、西联汇款、钞转汇、外币转换、跨境支付等出国金融相关业务都可以进行在线办理，这意味着出国金融业务的办理再不用单一地依靠银行网点了。记者进行了“西联发汇”的办理体验，从进入办理页面到填写收汇币种、金额、用途、收汇人姓名与联系方式等相关信息，发汇业务办理耗费3分钟时间。

除互联网以外，在个别银行的ATM自助设备、手机APP客户端、移动社交平台微信同样有出国金融服务的相关项目。

用基金定投方式结售汇

汇率风险是出国面临的主要风险之一。2005年汇改以来，人民币快速升值，以美国留学约一年5万美元的费用为例，在2005年的时候需要人民币40万，而到了2014年则只需要30多万元，能省下10万元。但现在人民币双向走势明显，单边升值走势短期不会再现，留学汇率风险将放大。

有没有办法分散这样的汇率风险？一些银行将基金定投的概念引入结售汇。光大银行于2014年5月推出了个人智能结售汇业务，试图做到平摊汇率风险，让有大额外汇需求的留学生及其家长无需再担心汇率大幅度变化可能带来的损失。

据光大银行北京分行零售业务部出国金融中心副处长刘宁介绍，光大银行的智能结售汇类似于基金定投这样的理财产品，提供的服务是定额定期的购汇与结汇。

如果大学生活及后续深造将持续好几年，那么可以考虑关注留学资金的保值增值和外汇汇率的波动情况，开通个人智能结售汇业务，多次结售汇，摊薄成本，分散汇率风险。

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