建设草根金融体系促进草根经济发展

以小企业、个体工商户和农户为主体的草根经济融资难是我国经济发展的热点和难点问题，始终没有得到根本解决。其主要原因是我国现行金融体系结构失衡，难以适应千千万万小企业、微企业、个体工商户和农户这类“草根经济体”的融资需求。必须建设发展与之相适应的“草根金融体系”，促进草根经济发展和城乡就业。

“融资难”主要是草根经济体融资难

我国生产主体众多，层次分明。目前，全国共有970万户企业，2900万个体工商户和2亿生产性农户。按《中小企业标准暂行规定》划分，970万户企业中，大型企业数千户，中型企业数万户，其余均为小型企业。不同层次生产主体的融资特征差异显著，融资状况极不均衡。

目前，我国大型企业融资供过于求，中型企业融资供不应求，而由数百万小型企业、数百万微型企业、数千万个体工商户和数亿农户构成的“草根经济体”融资严重不足。草根经济体广泛存在于区县、街镇、社区、乡村，具有投资少、机制活、见效快、代谢能力强等特点。他们是社会经济中最具活力的部分，数量约占全部生产主体的99%左右，创造了60%以上的GDP和80%以上的就业岗位，却得不到相应的融资服务。说融资难，主要是“草根经济体融资难”。

现行以大银行为主体，以服务大型企业为目标，基于正规财务报表和充分抵质押物运作的金融体系，难以适应草根经济体的特点和草根经济的发展需求。

长期以来，我国缺少适用于小、微型经济体的分类和统计办法，也障碍了人们的认识，延迟了问题的解决。

国内外均有草根金融的成功实践

草根经济体数量多、规模小、分布散，其融资需求笔数多、额度小、期限短、需求急，且普遍缺少抵质押物和规范财务报表。与之相适应的草根金融体系，必须根植于民间、服务于民间，其机构贴近草根，监管渗入基层，产品不苛求抵质押和财务报表，而注重信用与现金流，市场化运作，操作简便，并能实现商业可持续。

目前，国际上有四种较成熟的草根金融模式：

一是农户(及小商户)小组联保模式，适用于农村地区，以孟加拉的乡村银行和印尼人民银行为代表。该模式以小组为单位发放无抵押、短期的微贷款，小组成员共同选择项目、共同监督项目实施和贷款用途、共同承担还贷责任，并在小组基础上成立关联体中心，作为贷款交易和技术培训的平台。

二是个体贷款模式，适用于城市和部分农村，以欧洲复兴开发银行(ERBD)为代表。该模式强调信贷员对借款人经营状况和家庭状况的现场调查，通过独特的信息搜集技术、现金流测评技术、贷款决策技术和严格的贷款责任制度，实现快速高效地发放无抵押信用贷款。

三是打分卡模式，适用于发达地区，以美国富国银行为代表。该模式基于良好的社会征信体系和社会信用记录设计出的适用于微小企业、个人贷款信用评分模型，申贷业务通过网络运作，多数微贷款决策由计算机自动做出，少数由信贷员参照电脑判断后复核做出。

四是民间借贷模式，主要包括民间借款、民间集资、地下钱庄、合会等形式，是正规金融的有益补充。在某些国家和地区受到法律保护，比如香港和南非。

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